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建行逾期贷款8年首现下降 拨备覆盖率将维持170%左右

发表日期:2018.03.30

3月28日,建设银行(7.670, 0.00, 0.00%)(601939.SH;939.HK)公布的2017年度业绩报告显示,该行资产质量开始企稳,在国有大行中逾期贷款首现下降,利润增速逐步回升。
年报披露,2017年末建行逾期贷款余额1658.72 亿元,较上年减少 122.27 亿元,这是该行自2010年以来首次出现逾期贷款下降。
这是否意味着不良已经见底?建行首席风险官廖林在回答记者提问时表示,一家银行的资产质量是否坚实,第二年会不会反弹,关键看三个指标,一是关注贷款,二是逾期贷款,三是特殊事项。所以,逾期贷款的多少将会影响到资产质量的稳定。
  廖林表示:“现在我们是首次实现逾期贷款的下降,逾期贷款率是1.29%,比上年下降了20个BP。我们从分布、客户、行业、产品、期限等几个维度来分析,建设银行资产质量已经企稳。未来在逾期贷款上应该是走向‘稳中可控、稳中下降、稳中向好’,将来应该是不会有太大变化,其间可能有波动,要看经济走势。”
  资产质量企稳
  值得一提是,建行逾期贷款与不良的负剪刀差较上年持续扩大。年报显示,该行逾期90天以上贷款是不良贷款的58.5%,2016年这个值是68%。一般逾期90天以上的贷款就划归不良,这说明该行的不良资产认定非常严格。很多银行这个比值超过100%,有的甚至超过150%。
  从抵御风险的角度看,建行的拨备也很充足。2017年建设银行拨备总额3290亿元,同比去年2687亿增长了603亿元;资产减值损失1274亿,同比去年932亿增加了342亿。建行的拨备覆盖率为171.08%,拨贷比为2.55%。
  今年3月初,银监会下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,按照“同质同类”、“一行一策”的原则,制定差异化的标准,将拨备覆盖率由150%调整为120%-150%,拨贷比由2.5%调整为1.5%-2.5%。
  建行首席财务官许一鸣在回答提问时表示:“银监会对贷款损失准备差别化管理,对每家银行的要求还不明确,我们可能是比较低的,不管120%还是更高,我们都能达到。”
  同时许一鸣表示,出于审慎管理目的,银行需要在盈利能力允许的情况下,多计提拨备,要看到未来可能存在的需要弥补的风险。比如理财的回表、企业去杠杆问题,因此预计建行未来的拨备覆盖率会维持在170%左右。
  随着不良的企稳,建行的利润释放也较为明显。2017年,建行实现归属于股东净利润2422.64亿元,增长4.67%,较上一年提升3个百分点。
  负债成本降低
  建行盈利能力的提升,主要得益于净利息收入增速再次回归正增长。2017年建行利息净收入较上年增加346.57亿,同比增长8.3%,而2016年这个数值是-8.7%。
  净利息收入的扭负为正,主要是息差额回升。2017年,建行通过优化资产负债结构、提高资产收益率和加大存款推动力度等措施,使得付息率下降幅度高于生息资产收益率下降幅度,净利差为2.10%,较上年上升4个基点;净利息收益率为2.21%,较上年上升1个基点。
  由于居民储蓄率的下降,对商业银行的资金来源提出严峻挑战。许一鸣坦言:“寻求低成本的资金来源,一直是商业银行重要的业务。建行坚持零售优先战略,获得大量低成本资金。”
  许一鸣也表示,存款对银行特别是中小银行的挑战越来越大,我们是“系统性链条式的拉存款”。值得注意的是,建行的负债成本逆势降低。2017年,该行存款成本由1.45%下降为1.33%,主要由于活期存款占比增加。
  年报显示,建行2017年境内个人存款71058亿元,较上年增加 1786.31亿元,同时该行持续强化存款客户基础管理,拓展低成本结算资金,境内活期存款88933亿元,较上年增加7615.99亿元,增幅9.37%。
  在资产端,建行进一步发力个人业务。2017年,建行贷款同比增长9.75%,新增贷款的74.6%是个人贷款。其中,按揭贷款同比增长17.5%至4.2万亿元。
  与此同时,建行还大举进入住房租赁市场。建行行长王祖继在业绩发布会上表示,建行从房地产市场的起步发展到个人住房按揭贷款的形成,都起到了引领作用。当下,利用对这个行业的了解,培育未来的业务领域优势,租赁住房有广阔的发展空间。
  至于金融机构介入是否会推高房租价格,王祖继表示:“我们的按揭贷,不仅不会提高租金价格,还能短租变长租,稳定租赁关系,能平抑价格。”
来源: 21世纪经济报道
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